Тотал, или полная гибель, — это состояние, при котором машину невозможно восстановить или нецелесообразно ремонтировать, поскольку стоимость ремонта будет неоправданно высокой.
Так как машина не подлежит восстановлению, страхователь авто получает денежную компенсацию по КАСКО.
Риск тотал есть не во всех страховых программах. Как правило, недорогие страховки мини-КАСКО покрывают только повреждения машины в ДТП, часто — с рядом условий. Если вы хотите застраховать автомобиль от тотала, стоит рассматривать комплексное КАСКО с защитой от всех рисков или варианты с покрытием только угона и полной гибели. Такие программы есть в АльфаСтрахование — переходите на страницу, чтобы узнать условия, рассчитать стоимость страховки и оформить КАСКО онлайн.
Судьбу авто определяют эксперты и оценщики.
У каждой страховой компании свои критерии признания авто тотальным. Например, в АльфаСтрахование под полной гибелью подразумевается повреждение автомобиля и необходимость восстановительного ремонта стоимостью более 75% от страховой суммы — суммы, на которую застрахована машина.
После происшествия страховщик отправляет автомобиль на осмотр или техническую экспертизу. Специалисты фиксируют все повреждения, в том числе скрытые, и рассчитывают стоимость восстановления автомобиля. Если она превышает указанный в договоре КАСКО предел, то авто признают тотальным.
При тотале можно оставить себе авто и получить компенсацию
Одновременно с оценкой стоимости ремонта по КАСКО специалисты страховой компании оценивают уцелевшие детали авто. В страховании их называют годными остатками транспортного средства или ГОТС.
Обычно владельцу застрахованного автомобиля предоставляется выбор — оставить годные остатки себе и получить компенсацию за вычетом их стоимости или передать ГОТС в страховую компанию и получить полное возмещение.
Если собственник машины выбирает первый вариант, то с уцелевшими комплектующими автомобиля он может поступить по своему усмотрению: продать их самостоятельно или попытаться восстановить автомобиль.
Если владелец решает отказаться от ГОТС, он передаёт в страховую компанию ключи и документы на автомобиль.
Выплата при тотале по КАСКО будет меньше страховой суммы
Компенсация за автомобиль при его полной гибели не может превышать страховую сумму, указанную в договоре страхования. Обычно автомобилисты получают на руки меньше этой суммы. Из возмещения по КАСКО вычитают:
стоимость годных остатков, если автомобилист решил оставить их у себя;
франшизу, если она была включена в договор страхования;
стоимость износа.
При расчёте выплаты по КАСКО страховые компании всегда учитывают снижение стоимости автомобиля из-за износа в процессе эксплуатации. Размер амортизации обычно составляет 10–20% от страховой суммы.
Принцип расчёта выплаты после конструктивной гибели автомобиля проще понять на разборе конкретного случая. Например, автомобиль был застрахован по КАСКО на 1 600 000 рублей с безусловной франшизой 50 000 рублей. После аварии авто было признано тотальным. ГОТС страховая компания оценила в 300 000 рублей. Износ за полгода с момента заключения договора до ДТП составил 7% или 112 000 рублей. Владелец автомобиля решил забрать годные остатки себе, поэтому ему выплатили компенсацию 1 138 000 рублей.
О получении максимальной выплаты за тотал нужно побеспокоиться заранее
Если вы хотите в случае полной гибели автомобиля получить выплату без учёта износа, выбирайте КАСКО с опцией GAP-страхования. Договор GAP зафиксирует стоимость автомобиля, и при калькуляции амортизацию для него рассчитывать не будут. Договор GAP-страхования можно оформить сразу при покупке КАСКО или позже, в дополнение к уже действующему полису.
Также возмещение по страховке будет больше, если при оформлении КАСКО вы выберете программу без франшизы.
После признания случая страховым вы можете отказаться от годных остатков машины в пользу страховой компании, тогда компенсация увеличится.
Тотал машины по КАСКО можно оспорить
Если вы считаете, что страховая компания завысила размер ущерба или несправедливо признала авто неподлежащим восстановлению, можно оспорить это решение.
Для начала нужно провести независимую техническую экспертизу автомобиля. Оплатить её придётся самостоятельно. Если независимый эксперт признает, что машину можно отремонтировать, а стоимость ремонта не превысит указанного в договоре процента от страховой суммы, нужно обратиться к страховщику с претензией и требованием всё же провести работы по КАСКО. При отказе страховой компании придётся обращаться в суд.
Часто собственники застрахованных автомобилей согласны с признанием авто тотальным, но считают завышенной оценку стоимости ГОТС. Она уменьшает размер выплаты, если автовладелец решает оставить детали себе. Расчёт цены ГОТС тоже можно оспорить. Стоит попробовать договориться со страховщиком, чтобы он рассчитал цену ремонта не у дилера, а на обычной станции, или с использованием б/у комплектующих вместо новых. Если страховая компания не согласится это делать, вопрос придётся решать через независимую оценку и суд.
6 случаев, когда возмещение за тотал не выплатят
Страховая компания вправе не признать случай страховым по КАСКО и не выплачивать деньги, если:
владелец автомобиля умышленно разбил его;
ДТП или другое происшествие не было зафиксировано и собственник не может предоставить подтверждающие документы;
в момент происшествия за рулём находился человек, не вписанный в КАСКО, или автомобилем управлял водитель в состоянии опьянения;
машину использовали для участия в гонках, обучения вождению, строительных работах, в такси или для других целей, не указанных в договоре страхования;
автомобилист нарушил правила эксплуатации транспорта, пожарной безопасности или требования безопасности при перевозке грузов;
авария произошла вне дорог общего пользования.
Также страховая компания не будет компенсировать ущерб, если убытки владельцу застрахованного авто возместили третьи лица. Например, виновник ДТП, в котором пострадала застрахованная машина.
Помимо указанных выше ограничений, в перечень исключений входят форс-мажорные ситуации: военные действия, народные волнения и прочие случаи.
В договоре КАСКО могут быть указаны и другие условия, важно изучить их перед покупкой полиса.
