Тема массового списания долгов особенно активно начала обсуждаться во время пандемии коронавируса. Государство искало способы помочь людям, которые потеряли доход из-за локдаунов и ограничений. Но дальше разговоров и проектов дело так и не пошло. И на то есть веские причины.
Амнистия в классическом понимании — это освобождение от наказания не одного человека, а целой группы. Сейчас этот термин используют шире. Например, налоговая амнистия позволяет бизнесу не платить налоги за прошлые периоды или избежать штрафов. Дачная амнистия — упрощённая регистрация домов и участков. Но с кредитами всё иначе.
Что на самом деле означает кредитная амнистия
Большинство людей понимают под кредитной амнистией полное прощение всех долгов перед банками. Но в реальности это невозможно.
Объясню простыми словами. Банки не печатают деньги. Они берут их у вкладчиков — обычных людей, которые положили свои сбережения на депозиты. Банк платит этим людям проценты за использование их денег. А потом выдаёт эти же деньги другим людям в виде кредитов. Разница между процентами по кредитам и депозитами — это и есть прибыль банка.
Если бы банки вдруг списали все долги, они бы просто не смогли вернуть деньги вкладчикам. Даже если списать только проценты, всё равно образуется огромный кассовый разрыв. Поэтому полноценная кредитная амнистия для всех — это просто невозможно.
Единственный законный способ списать долги — это банкротство. Но это сложная процедура со своими плюсами и минусами. Она подходит только тем, у кого нет имущества (кроме единственного жилья) и кто мало зарабатывает. Просто так, без банкротства, долги не обнуляют.
Тем не менее, государство и банки иногда идут навстречу заёмщикам в сложных ситуациях. Есть несколько механизмов, которые помогают облегчить кредитную нагрузку. Расскажу о них подробно.
Кредитные каникулы
Массово их ввели в 2020 году — для тех, кто потерял доход во время пандемии. В 2022 году условия расширили и доработали.
Если вы попали в сложную ситуацию, можно заморозить выплаты на определённый срок. Но есть ограничения по сумме долга:
до 150 тысяч рублей по кредитным картам
до 450 тысяч по потребительским кредитам
до 1,6 миллиона по автокредиту
до 15 миллионов по ипотеке на единственное жильё
Каникулы дают, если доход упал на 30% и больше. Сравнивают доход за два месяца и за последний год. Также отсрочку могут получить инвалиды I и II групп и жители зон ЧС.
Максимальный срок каникулов — полгода. Но важно понимать: проценты продолжают начисляться, просто платить их начнёте позже. Фактически переплата по кредиту увеличится, потому что срок займа продлится.
Главная сложность — доказать снижение дохода. Особенно тем, у кого неофициальные или нерегулярные заработки. Остальным достаточно справки о доходах или выписки из приложения для самозанятых.
Повторно взять каникулы по тому же кредиту нельзя. Не дадут их и если уже началось исполнительное производство. А вот с просрочками — можно.
Банки обязаны давать каникулы, если заёмщик подходит под условия. Если чувствуете, что не справляетесь с кредитом — оформляйте каникулы сразу, не ждите, пока дело дойдёт до приставов.
Амнистия для участников СВО
В интернете много говорят о списании долгов участникам СВО. Это тоже миф — государство не может простить все долги по тем же причинам.
Мобилизованные и добровольцы могут получить расширенную версию кредитных каникул с более лояльными условиями. Это регулируется специальным законом.
Долги не списываются автоматически. Банки и МФО могут простить долг полностью только в двух случаях: если боец погиб или получил инвалидность I группы. А на время службы платежи можно приостановить.
На кого это распространяется? На участников СВО и членов их семей: супругов, несовершеннолетних детей, студентов-очников до 23 лет, детей-инвалидов и иждивенцев.
Отсрочка даётся на весь срок службы плюс 180 дней. Касается любых кредитов — ипотеки, микрозаймов, залоговых и бизнес-кредитов. Главное условие — займы взяты до начала службы.
Как это работает? Военнослужащий или его родственники уведомляют банк, и тот даёт отсрочку. Срок договора автоматически продлевается, если служба затягивается.
С 6 апреля 2026 года участники СВО освобождены от уплаты процентов, начисленных в период службы. На членов семьи это не распространяется.
Для получения отсрочки достаточно уведомить банк в письменной форме или по телефону. Документы, подтверждающие участие в СВО, не обязательны — банк может сам запросить информацию у налоговой. Автоматически амнистия не предоставляется — нужно подать заявление.
Членам семьи нужно подтвердить родство: свидетельство о браке или рождении, справку из вуза, решение суда или акт органов опеки.
Можно запросить каникулы задним числом — с даты подписания контракта. Тогда проценты пересчитают, а пени и штрафы отменят.
В случае гибели или инвалидности I группы долги списывают полностью. Если боец числится без вести пропавшим, каникулы действуют до выяснения обстоятельств.
Реструктуризация
Это ещё один способ облегчить долговую нагрузку. В отличие от кредитных каникул, реструктуризацию банки дают на своё усмотрение — здесь всё решается в ходе переговоров.
Суть в том, что меняются условия договора. Можно попросить банк о временной передышке или продлить срок кредита, чтобы снизить ежемесячный платёж.
Если чувствуете, что не справляетесь — не молчите. Идите в банк, объясняйте ситуацию, спрашивайте о вариантах. Банкам взыскание долгов обходится дорого, поэтому они стараются идти навстречу.
Рефинансирование
Это когда вы берёте новый кредит, чтобы закрыть старый. Особенно актуально, если у вас накопились долги по кредиткам или микрозаймам — там обычно самые высокие проценты.
Можно взять один крупный кредит под более выгодный процент и закрыть им все мелкие долги. Платёж становится один и часто меньше, чем сумма нескольких старых.
Банкротство
Многие считают банкротство настоящей амнистией для всех. На деле это сложный и дорогой процесс. Всё имущество должника (кроме единственного жилья) продают с торгов, чтобы расплатиться с кредиторами.
Во время процедуры нельзя свободно распоряжаться имуществом и деньгами. Расходы ограничивают 50 тысячами рублей в месяц, если суд не разрешит больше.
Банкротство подходит тем, у кого маленький доход и почти нет имущества. С 2024 года можно сохранить ипотечную квартиру, если нет просрочек по ней и заключить мировое соглашение с банком. Для этого нужно найти третье лицо, которое возьмёт на себя платежи.
После банкротства есть ограничения: 3 года нельзя занимать руководящие должности, год — открывать ИП, 5 лет нужно предупреждать банки о своём статусе при попытке взять кредит. На практике после банкротства получить заёмные средства будет очень сложно.
Главное, что нужно запомнить
Чудес не бывает. Кредитной амнистии для всех физических лиц не существует. Деньги не берутся из воздуха, поэтому просто так прощать долги банки не могут.
Но есть законные способы облегчить свою ситуацию:
кредитные каникулы — если доход упал на 30%
реструктуризация — можно договориться с банком об изменении условий
рефинансирование — объединить несколько долгов в один под меньший процент
банкротство — крайний и сложный способ списать долги полностью
Если чувствуете, что не справляетесь с долгами — не ждите, пока начнут звонить коллекторы и приставы. Идите в банк и решайте вопрос заранее.
